2014年8月31日 星期日

個人借貸投資經驗小分享

最近留意到似乎多左人講借錢買股票去賺息差,當中有o的人好似以為冇咩風險。而事實上,借錢投資賺息差既最大風險,就係你承擔左風險仍不自知。而講到借貸投資,我建議有興趣既人士,先去睇睇止凡兄既blog, 當中有一系列文章分享借貸既風險,相當之詳細,可以了解多o的先再決定。而既然止凡兄對借貸既風險已講得咁詳盡,我就分享少少自己做借貸既小經驗就算啦!

首先,我自己做貸款之前,唔會假設一個最壞既情況,因為如果你假設一個最壞既情況,你會覺得風險係大到你唔會考慮做借貸去投資。
以我自己為例,我份工好平穩,加人工唔會加得多,但減人工都有限,裁員機會亦都近乎零。所以我唔會假設自己失業搵唔到工,只會將減人工既福度放大,例如預計最多減10%既人工,我會放大至減30%。而股息方面,由現有既股息率減半。
如果預期咁既減幅係承擔到,先考慮借。

而做左貸款之後,值得留意既,係因為想盡早追回支出而做錯決定。我自己就曾經受影響令到自己早左買入股票。而且多左錢,手頭鬆左,都有可能影響自己既決定,呢方面亦都要留意。

其實咁大個人,做任何決定都應該心思熟慮,評估過風險先決定,千祈唔好見人借你又借,因為每個人既情況都唔同,自己的事自己諗。

2014年8月30日 星期六

又借

早排銀行打黎,因為我之前做落既貸款已經還得7788,淨返兩期就還晒,所以銀行方面就打黎,免審查,用返之前既條件就可以借返相同既金額。其實之前借貸既條件真係麻麻地,借廿萬,月平息0.183%,分三十六期還,就咁睇都重ok, 不過重有6000蚊手續費,計返年利率應該要成6.4%,真係唔平。不過o固時手頭上冇晒資金,但心目中有隻心水股去到一個相當低殘既價位,而且已經有另一筆貸款o係身,o固時借貸經驗尚淺,以為唔容易再借,衡量過應該承擔得到,所以決定借。

如果單講回報,呢次算係成功,以現價計,股價加埋股息既回報,扣除所有支出,起碼有幾十%既回報。

但如果依家能夠時光倒流,我會借,但唔係同呢間銀行借,而係搵間利率平d既先借。因為6%+既利息真係唔平,如果每年慳到兩至三個%,三年就有多6-9%既回報。

而今次佢一講用返上次既條件,我就已經叫佢唔使講啦!有過幾次借貸既經驗,知道自己係可以有再平d既條件,而且股市唔似當時咁低殘,回報無之前咁容易,所以息率唔o岩都冇諗住去借。之後銀行方面主動幫我減息,搓左幾板之後,依家借廿個,36期,年利率3厘3多dd,手頭上冇咩備用現金,如果市跌都入唔到幾多貨,計過相信過到自己既壓力測試,都叫借得過既。

呢筆資金,會待目標既股票去到心水既價位就會出擊,同一筆資金,但每月既支出由59xx減到去57xx,感覺又真係唔錯。

2014年8月24日 星期日

港鐵撞成狗之我感

講真,今次港鐵真係抵閙,不過唔係前線既員工,而係港鐵既管理層。

第一,員工點解唔捉走/抱走隻狗,坦白講,呢隻流浪狗既,唔係芝娃咁細隻,雖然睇落唔似會攻擊人,但有冇人百分之百保證抱隻狗既時候佢唔會以為捉佢而襲擊人? 可能愛狗人士成日接觸狗隻無問題,但對於冇受過訓練既員工,如果平時冇接觸狗隻,會怯都唔出奇。

第二,係員工既意識問題。由港鐵開放日既模擬片段,已經見到港鐵對待進入路軌既流浪動力物既方針。員工接受點既訓練,便會養成點既意識,當然唔係話前線員工完全冇錯,但佢地冇重視流浪動物既意識,而著眼班次既準時,某程度係管理層所造成。

第三,唔俾其他人救狗。如果其他人救狗時做成任何損傷,到時追究責任時,到底邊個負責? 所以唔俾係好合理。

雖然講左咁多點好似包庇港鐵,但港鐵真係做得好差。狗都有生命,係咪真係準時緊要過狗仔既生命? 呢個真係值得反思。而今次事件,我認為管理層責任最大,而前線員工唔係完全冇責任,但做成咁既局面,完全係管理層既問題。希望今次事件,真係可以引起港鐵作出改善。

2014年8月22日 星期五

有小小酸

岩岩睇見個o係外國留學既女仔朋友fb, post左佢男朋友送俾佢既2 month anniversary 禮物,就係一架09年既Audi R8。

睇到o固刻,真係有d酸溜溜既感覺。R8係我心目中既愛車之一,幾錢真係唔清楚,淨係知新車過百個,咁我相信09年二手價平極有限卦。以我依家既財務進展,相信都唔會捨得擁有呢架車。

對於屋邨仔出身既我,其實一早就明白自己已經輸在起跑線上,再加上自己只求安穩既心態,知道自己係無咩可能成為富人,明白到富人係一個遙不可及既距離,所以對現狀已經知足,現階段只係希望透過節儉儲蓄去作投資,播種等之後收成,未來可以輕輕鬆鬆咁過活。

雖然話知足常樂,但當親身睇到人地有父蔭既係咁易就可以出手送架貴車俾人,而自己就節約咁過日子去投資,心中都係有點不是味兒。不過咁,人比人,比死人,酸過下食返d甜野就ok 啦!都係o固句,知足常樂,所以望下我隻811就黎突破7 蚊大關又甜返lu。

2014年8月20日 星期三

物極必反

成語入面,我好鍾意物極必反呢四個字,因為無論係個人方面,以至係社會既情況,呢幾隻字都可以完完全全可以反映到現實既情況。

以個人為例,善良係好事,但如果太過善良,事事不問原因就幫,最終只會係咁被人攞著數,善良就變左蠢。又好似做事方面,辦事能力高當然係好事,但如果鋒芒過露,只會招來麻煩,睇過下三國都知到有楊修之死啦!

社會方面,自由民主既社會唔係唔好,不過太自由就變左無紀律,太民主既就只會做成對政策既拖拖拉拉。而政策方面既例子,自由行曾經係救活香港既靈丹妙藥,但過多大陸遊客就導致社會上種種既問題同不滿。

而呢幾隻字,放o係樓市同股市一樣適用。當樓市股市火熱既時候,個個都話唔會跌,只會升,但過往既現實已經證明左樓市同股市去到極至之後,就會跌返咁上下。但係到底幾時先係極致既,呢樣野就要自己衡量啦!

而個人投資方面,都要量力而為,借貸做得好既可以增大回報,但過度借貸有機會另你番唔到身。

所以,另四隻字都係我其中中個做人既宗旨。

2014年8月18日 星期一

組合屢創新高

最近自己個組合屢創新高,相信未來一段時間會再試高位。隨住細價樓屢創高位,樓市既炒作空間又再少d。相對樓市, 依家h股仍處於合理水平,A股更處於一個低水平,上升既空間似乎大得多。如果要炒作既話,相信股票比樓市更有條件。個人覺得A股未來會成為帶動h股上升既動力。如果A股真係起動,隨現有組合會得益外,個人既強積金都投資唔少落A股市場,相信都會係收成既時候。

2014年8月13日 星期三

盡早養成前往財務自由既思維 (2)

上次講完其中一個人生既選擇可能會拖慢財務自由既進程,今次就講另一個可能會有重大影響既選擇。

就係選擇左一個同你o係財務理念唔相近既伴侶。後生仔揀伴侶,好容易就俾對方既外在瞞騙左,而忽略內在既條件。當然,唔係話叫你揀件豬扒,但如果因為貪一時既外在,揀左個只係識買名牌既港女,你有你既財務理念,佢有佢幫妳倒水,試問幾時你先到彼岸。反而揀返個財務理念較相似既另一半,對財務自由既進展有好大既助力。反正男人都唔係想要天長地久,只在乎一刻既佔有,到你有咁上下成績既時候,適時去玩一玩可能更合符經濟原則,當然,道德上并唔建議啦!就算大家步速唔同,大方向同步已經足夠,最怕你行左時佢行右,咁就有排都冇得財務自由啦!

2014年8月11日 星期一

我又講講強迫金

最近止凡兄出左篇強迫金既文章,我都趁熱鬧分享下。

我諗大部份打工仔,都唔會鍾意強迫金,個個月出糧都冇咁d,係人都唔鍾意啦!不過我又唔係咁諗wow,我自己就buy強迫金設立既原意,如果唔係咁,大部份人咪又係會洗鬼埋佢。不過原意好又如何? 實際運作唔掂都冇鬼用啦!依家強迫金最為人疚病既,就係低回報高收費,姐係燒鵝既價錢,蔗渣既味道,重要冇得揀唔食。不過依家社會唔知點解只係著眼左減少收費上,其實止凡兄講得冇錯,如果回報率係好既,俾多d收費我諗冇人詐形,可惜回報就提升唔到,唯有向減收費著手,但係又做唔到真係減wow,所以咪怨聲載道!

但係講到尾點都係自己錢,係咪應該要睇緊d? 我見唔少人都話睇到冇用,有d就話得雞碎咁多費事理。我真係奇怪,你又唔係錢多到洗唔晒,因為錢唔多就唔理? 呢d係咩理論? 就係應該錢唔多,就更加要睇緊d, 時間流流長,累積起黎就唔少啦!

我今日睇返自己強迫金個戶口,原來累積既金額,已經達到我現有資產既一半,當然,有咁既成績,我公司既額外供款都有支持。如果問我做過咩,就係我係大市唔好既時候,將保本轉做港股同A股既市場,跟住就累積到今日。其實簡單既操控,可能未必跟得貼大市,但長線都會跟到大方向。適時作出操控,將會提高長遠既回報,總算可以安慰自己係不幸中之大幸lor。

2014年8月5日 星期二

個人既負債比率

岩岩再問朋友借入十萬蚊,計返依家未還既貸款,大約係我既7個半月人工左右。如果將未還貸款同我既資產黎計,我個人既負債比率大約15%。

現階段財務狀況相當健康,有機會既話,唔排除將負債比率提升至30%左右,以提高槓桿比例。

當然,要考慮過風險既問題,先再決定下一步點做。

2014年8月4日 星期一

不借不借還是借

岩岩睇止凡兄既blog, 講開借錢投資既問題,自己之前都有咁既煩惱。

早排提過銀行打黎撩借錢,借廿萬,分三年還,月平息0.18%,計返4厘多d, 比我之前借既貴。思前想後,又睇到另一個blogger借貸既息率比我既平,同銀行搓左兩板都冇得平,最終都無問銀行借。

不過咁,唔係等於我放棄。其實之前一直有一個諗法,就係問我個老死借。我呢個老死, 算係專業人士,人工高我d,不過有增長空間。平時都知佢儲到個錢,之前傾開,先知佢d錢唔多投資,只係之前用小部份買左d滙豐,其餘都係擺o係度,有問過佢點解唔再投資,佢就答我無時間睇,跟住同佢傾過投資既野,不過到近來佢都冇再做新既投資。既然佢d錢都o係擺,我就同佢傾不如借我,我計返上次銀行做俾我既息率俾佢,最尾傾過, 因為佢有考慮下年求婚,想留個錢旁身,只係借左十萬俾我,年利率3.3,一年後先本利歸還。

坦白講,雖然貸款金額少左,同時借既年期短左,但利率又平返,而且了係一年後先一次過還,又比銀行期期還彈性左,夠期如果老死唔等錢用。老死方面又好過擺o係銀行得雞碎咁多息,又唔慌我冇錢還,算係一家便宜兩家著。

夠期如果老死唔等錢用,到時會再借俾我,息率到時先再傾。

2014年8月1日 星期五

收到google寄黎既pin啦!!

尋晚同以前一齊training既同期食完飯, 返到屋企樓下, 信箱有封google寄黎既野, 終於收到 google 
adsense寄黎既pin。

要收到呢個pin, 要預估收益累積到有一百蚊先會寄黎, 雖然係一個小到無輪既數目, 不過都算值得記低。希望下次再收到google寄黎既野, 會係一張支票啦!

其實好耐以前, 自己都有打yahoo blog, 不過打左無耐就荒廢左。不過今次打blog, 似乎比較有熱誠, 一黎依家對理財有相當既興趣, 二黎唔可以否認, google o係管理blog上面做得比較好, 再加埋blogger可以從自己既blog分享到收益(雖然好少), 但令我地呢d業餘blogger更加投入, google自己又有廣告收益, 真係winwin既情況。

可以想像, 現階段科網股入面, google係做得比較好,
相信前景亦都可以期待下。